3月26日，银保监会办公厅、住房城乡建设部办公厅、人民银行办公厅发布关于严防非法经营贷款流动的通知严厉打击房地产市场非法经营贷款行为。
资料图：航拍海口西海岸房地产项目。罗云飞 摄
为什么要严厉打击商业贷款进入楼市？
通知提到，近期部分企业和个人违规将经营性贷款投入房地产领域，问题凸显，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济发展的信贷资源。尤其是小微企业。
壳牌研究院高级分析师潘浩介绍，新冠疫情发生以来，政府部门出台了一系列金融优惠政策，稳定经济发展，减轻中小企业负担。然而，炒房者利用监管空间，通过经营性贷款支付购房费用。热点城市出现较为明显的过热趋势，“市场过热”与“非法资金”入市之间形成恶性循环，房地产金融风险加大。 。
2021年初以来，多地针对非法挪用商业贷款购房行为开展“围剿”。近日，北京银保监局通报，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性进行自查，发现个人经营性贷款金额涉嫌违规流动。进入北京房地产市场约3.4亿元。 。此外，广东有关部门发现辖内（不含深圳）银行机构涉嫌违规流入房地产市场2.77亿元问题贷款。
易居研究院智库中心研究主任严跃进表示，“这是银保监会等部门首次对经营性贷款进行系统性管控，进一步体现了从紧、从严的导向。房地产市场。”
资料图：房地产。中新社记者 张斌 摄
如何防范非法经营贷款进入楼市？
通知要求，一是加强借款人资质审核。切实加强经营性贷款“三把关”，落实各项授信审批要求，不向无实际经营的空壳公司发放经营性贷款。
二是加强信贷需求审核。有必要对商业贷款需求进行深入、实质性的审查。对实际贷款需求的审核决不能因为抵押物充足而放松。不得向资金流向与经营状况明显不匹配的企业发放经营贷款。贷款。
三是加强贷款期限管理，根据借款人的实际需要合理确定贷款期限。进一步加强3年以上经营贷款内部管理，确保资金实际用于企业经营等。
“这项政策明确了‘空壳公司’的概念，也是首次明确没有实际经营的小微企业的名称。”严跃进表示，空壳公司确实涉嫌诈骗贷款、违规将资金投资房地产等行为。类似的空壳公司未来将面临更严格的审查。
此外，通知还要求，在房地产交易完成后短期内申请经营性贷款的，应重点关注融资需求的合理性，如果抵押人持有抵押物的时间不足一年海口二手房地产信息网，三、贷款抵押比例应审慎确定。抵押人持有抵押财产不满3年的，银行业金融机构应当定期检查贷款用途，并保存核查记录。
“这两年，炒房过程中出现了一种做法，就是借钱买房，然后通过抵押获取资金，这是一种非常隐蔽的诈骗贷款模式。目前这类抵押贷款的规范化程度很高。”这种做法将有助于打击‘买房-抵押-融资-再买房’的房地产投机模式。”严跃进说。
资料图：正在建设中的房地产项目。中新社记者 张斌 摄
如何防范银行内外相互串通、违规操作？
“遏制银行内部人士是整顿贷款经营乱象的重要前提。”广东省住房政策研究中心首席研究员李玉佳认为，“经营性贷款能够流入楼市并通过信用审核的主要原因之一是因为内部财务经理和账户经理与外部金融中介机构的合作（小额贷款公司、私募基金、投理财平台、房管公司等）和房地产中介机构共同获取资金。”
为防止银行业内外串通、违规经营，通知要求银行业金融机构落实主体责任，进一步强化合规意识和审慎经营理念，认真梳理商业用途贷款操作流程，拉紧制度笼子。 ，切实强化内部问责。同时，银行应加强对分支机构业务贷款的监测和分析。要加强对员工异常行为的监控，严防内外部勾结，对违法违规人员依法严肃追究责任。
同时，各银行业金融机构要制定各类中介机构准入标准，建立合作机构“白名单”。协助借款人办理经营性贷款的中介机构不得配合，并将相关机构名单报送当地有关管理部门，发现违法行为的，将及时移送司法机关。
资料图：工人们在一处在建物业的施工现场忙碌。中新社记者 张浪 摄
非法挪用商业贷款买房会受到什么处罚？
通知要求，房地产中介机构不得为购房者提供或者与其他机构合作提供住房贷款、经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房者将资金用于经营性用途。违反规定；提供新房、二手房买卖经纪服务时，应当要求购房者做出不挪用银行信贷资金购买房屋的书面承诺。
同时，银行业金融机构要进一步加强贷中、贷后管理。银行业金融机构应书面提示借款人违规使用信贷资金购房的法律风险及相关影响。与借款人签订贷款协议时，还应签署资金使用承诺书海口二手房地产信息网，明确如果发现贷款在房地产领域被挪用，将立即收回贷款，降低授信额度，并将追究相应法律责任。
“强行收回”是有先例的。深圳银保监局、人民银行深圳中心支行3月18日通报经营性贷款专项检查结果：已提前追回21笔涉嫌违规贷款，涉及5180万元，4家机构对违规行为进行了处罚，并对14名违规责任人员进行了处罚和问责。人次，罚款总额575万元。
通知还明确，各地住房城乡建设部门将建立房地产机构和人员违法行为“黑名单”，加大处罚力度和责任追究力度，并定期公开。
在回答记者提问时，银保监会、住房城乡建设部、人民银行相关部门负责人表示，未来，银行业金融机构资金非法流动等相关问题将得到进一步解决。将企业贷款进入房地产作为各项检查的重要内容，依法严格问责，加强合力。处罚，包括对违法挪用商业贷款的企业和个人的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。
楼市会降温吗？房价会下跌吗？
通知称，三部门要求各银保监局、地方住房城乡建设部门、人民银行分支机构联合开展商业贷款违规流向房地产专项调查，并于2021年5月31日前完成调查，并加快调查速度。督促整改和处罚违法行为。
“一季度，楼市尤其是一线城市楼市明显升温，其中一个很重要的因素就是经营性贷款流入房地产市场。”诸葛房数据研究中心分析师王小强认为，严查经营性贷款流入楼市将对房地产市场健康产生负面影响。稳定发展具有积极意义。
58安居客房地产研究院分院院长张波介绍，该政策旨在减少房地产投资需求，促进房地产回归住宅，有效防范房地产市场风险。政策也释放出房地产金融端持续收紧的信号，房地产金融端调控将成为房地产长效机制的重要组成部分。
“对流入楼市的非法经营贷款的查处，已从本市上调至中央，这将更有利于堵塞漏洞，为部分城市过热的楼市降温。”潘浩说道。
