首付比例降到了两成，首套房贷利率降到了 4%以下。今年开始，很多地方对信贷政策进行了优化，购房者的购房成本变低了，购房门槛也进一步降低了。
超百城购房首付比例降至20％
地方层面出台的楼市新政里，“降低首付比例”这一举措已在多个城市的优化政策中成为标配。
澎湃新闻进行了不完全统计，今年开始到现在，至少有 115 个城市把公积金或者商业性个人住房贷款的首付比例降到了 20％。这些城市中包含四川成都、河北石家庄、陕西西安、山西太原、吉林长春、福建福州、江西南昌、重庆、贵州贵阳、甘肃兰州、宁夏银川、新疆乌鲁木齐等二线城市。
内蒙古有包头。
以四川成都为例，今年 5 月 31 日，成都推出了新政策来优化公积金贷款政策。其中，公积金贷款的首付比例有所下调，下调幅度为 10%。具体而言，首套房的首付比例从 30%降低到了 20%，二套房的首付比例从 40%降低到了 30%。
11 月 17 日，成都发布了《关于进一步优化区域限购措施的通知》。通知明确，从 2022 年 11 月 18 日起，把天府新区成都直管区、成都高新区西部园区、锦江区、青羊区、金牛区、武侯区、成华区、龙泉驿区、新都区、温江区、双流区、郫都区统一为一个住房限购区域。具备该区域内任一区购房资格的居民家庭，以及具备成都高新区南部园区购房资格的居民家庭，都可以在这个限购区域内购买住房。该区域购房套数、户籍社保年限等住房限购要求保持不变。
多地对商业性个人住房贷款的首付比例进行了调整。中指研究院监测的数据显示，目前有 80 余座城市已将首套商贷的首付比例调整至 20%。
湖北省监利市在 10 月 27 日发布了多项促进房地产市场良性循环和健康发展的措施，包括购房款补贴、契税补贴等。其中明确规定，在 2022 年 6 月 30 日至 2022 年 12 月 31 日这个期间，在监利市购买首套新建商品住房贷款时，首付款比例不得低于 20%；购买二套房贷款时，首付款比例不得低于 30%。拥有一套住房且已结清购房贷款的家庭湖北省广水市房价，若要为改善居住条件再次申请商业性贷款来购买普通商品房住房，那么就执行首套房贷政策。
可以看到，今年以来，多地调整了“认房认贷”政策。不仅仅是监利市，甘肃白银、湖北监利、贵州六盘水、江西宜春、贵州贵阳、四川广元、江西景德镇、陕西宝鸡、安徽蚌埠、河南洛阳等 30 余城也包括在内。这些城市明确规定，对已结清首套房贷的居民，再买房时可执行首套房贷款政策，并且首付比例低至两成。
20余城首套房贷利率进入“3时代”
除了首付比例，多地银行也陆续对首套房贷款利率进行调整。
今年 10 月 20 日，人民银行授权全国银行间同业拆借中心进行公布。1 年期的 LPR 是 3.65%，5 年期以上的 LPR 是 4.3%湖北省广水市房价，这两个利率都和上月一样没有变化。虽然 10 月的贷款市场报价利率（LPR）没有改变，但是对于首套房贷利率来说，部分特定城市的首套房贷利率正在继续下调。已经有超过 20 个城市的首套房贷利率进入了“3 时代”。
规定要求，新发放的首套个人住房贷款利率需不低于对应期限的 LPR（以 10 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 4.3%）；二套个人住房贷款利率需不低于对应期限的 LPR 加上 60 个基点（按 10 月 20 日 5 年期以上 LPR 计算得出为 4.9%）。
今年 5 月 15 日，中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会发布了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》。该通知规定，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减 20 个基点。此前，各地首套房贷利率下限为 4.1%。
今年 9 月 29 日，人民银行和银保监会发布了通知。通知决定阶段性地调整差别化住房信贷政策。明确了符合条件的城市政府，能够自主决定在 2022 年底前，阶段性地维持、下调或者取消当地新发放首套住房贷款利率的下限。
这也意味着首套房贷利率下限可突破4.1%。
中指研究院监测数据显示，到目前为止，有 20 多个城市把首套房贷利率降到了 4%以下。这些城市包括阳江、清远、云浮、湛江、济宁、武汉、贵阳、江门、宜昌、襄阳、天津、包头、阜阳、石家庄、秦皇岛、昆明、大连、大理、泸州、安庆、恩施州、温州、瑞安、乐清、舟山、泉州、黄冈。
诸葛找房数据研究中心监测到的数据表明，天津的利率降至 3.9%，贵阳的利率降至 3.9%，武汉的利率降至 3.9%，襄阳的利率降至 3.9%。同时，石家庄有多家银行把首套房贷款利率从 4.1%下降到了 3.8%。此外，清远的首套房贷利率最低能达到 3.7%，并且这是当前的最低水平。
安居客房产研究院分院院长张波指出，目前房贷利率已处于历史性低点。可以确定的是，利率面的“政策底”已逐步清晰。利率进行调整，尤其是首套房利率降低，能够加快潜在购房者入市的步伐，在部分刚需较为集中的城市和区域能起到明显作用。然而，对于市场处于降温通道的城市，其拉动的边际效应正在逐渐减弱。
购房成本降至历史低点
对于购房者而言，当前购房成本已降至历史低点。
首付比例有了积极的下调，利率也达到了比较低的水平，这表明今年实际上构建出了历史上较为良好的信贷环境和政策，购房的成本已经降到了历史的低点。这些是购房者需要积极去把握的。
张波指出，从当前的利率水平来看，买房成本已处于一个阶段性的低位。同时，从房价的整体表现来看，买房成本也已进入到了这样一个低位。并且，房贷压力已经降到了历史性的低点。所以，房地产已经出现了政策底，而市场底部也正在逐步地形成当中。从大趋势方面来看，未来一段时间内政策会保持放松态势。然而，政策后续再次放松的空间将会明显变窄。市场底部会持续徘徊一段时间，这也是许多城市购房的“时机”。随着保交楼工作以及金融政策的不断推进，楼市后续将会进入到一个更加平稳的发展阶段。
中指研究院指数事业部的市场研究总监陈文静提到，今年开始，多个部委一直在持续释放出政策方面的利好。并且各地都在积极地落实“因城施策”这一政策。在需求端，信贷政策也在不断地进行优化。信贷政策进一步变得宽松，这有助于减少居民的购房成本，能够缓和市场上的观望情绪，还可以带动住房需求的释放。当前，部分二线城市的限购限贷政策还有一定的优化余地。预计随着“金融 16 条”的出台，在短期内各地的政策放松力度有希望增大。需求端的政策还将继续向好发展，降低购房成本以及降低购房门槛依然是重要的方向。
诸葛找房数据研究中心的高级分析师陈霄觉得，后续，预估进行调整的城市会继续增多范围，其他满足条件的城市也会陆续跟着进行，预计接下来对首付比例进行调整、对认房又认贷进行调整将会成为政策调整的一个重要走向。
