界面新闻记者 | 安震
4 月 15 日，北京银行（601169.SH）举行了 2024 年度业绩说明会。在会上，对净息差、零售业务、资产质量等一系列问题进行了回应。
4 月 14 日晚间，北京银行发布的财报表明，到 2024 年末这个时间点。北京银行达成了营业收入为 699.17 亿元的成绩，与去年同期相比增长了 4.81%。同时实现了归母净利润 258.31 亿元，和去年同期相比增长了 0.81%。其总资产达到了 4.22 万亿元，与年初相比增长了 12.61%。资产质量方面，不良贷款率为 1.31%，并且这个比率相较于年初下降了 0.01 个百分点；拨备覆盖率是 208.75%，这表明资产质量在持续向好，同时风险抵补能力也保持着稳定的状态。
金融市场业务可以在稳定息差中发挥更大作用
当前，净息差收窄成为银行业面临的共同挑战。
2024 年北京银行的净息差是 1.47%。其下降幅度相较于行业平均水平而言明显偏低。北京银行的副行长（代为履行行长职责）戴炜称，从去年二季度开始，北京银行连续三个季度的净息差都保持为 1.47%，这表明净息差已经呈现出较为稳定的态势。
戴炜称，对未来北京银行有信心。
北京银行的存款成本率为 1.85%，这得益于对客群的精细化管理，以数字化的产品服务作为动力，发展了平台金融、场景金融、生态金融、并购金融、跨境金融、财富金融这六大创新金融。通过这些举措，持续丰富了产品服务的供给，并且带动了低成本的结算性存款实现了稳健增长。
北京银行长期以来在费用控制方面较为严格，其成本收入比一直处于行业较低水平。2024 年的成本收入比为 29.13%，这体现了北京银行在成本费用比方面具有优势。
戴炜指出，在低利率的这个时代里，公司业务的息差在逐渐变窄，零售业务的息差也在逐渐变窄。然而，金融市场业务作为一种有益的补充，在未来是能够发挥出更大作用的。
戴炜称：在低息差的这个时期，资产质量属于生命线。经由这几年持续不断的努力，北京银行的资产质量正在持续向好发展。往后，北京银行将会牢牢把握住资产质量这一关键要点，强化风险管理工作。
零售不良处于较好水平，提前还款明显减少
北京银行的零售业务总监李建营在谈及零售业务时讲道，去年银行业整体的个人贷款风险压力较为巨大，呈现出上升的态势。然而，北京银行的个人贷款不良率只是略微上升北京市房地产信息系统，在那些已经披露了年报的上市银行当中，北京银行的零售不良率依然处在一个比较良好的水平，其资产质量从整体来看是可以控制的。
谈到按揭贷款时，李建营指出，提前还款的规模呈现出明显下降的态势。2024 年，经历了三次 LPR 的下调，同时存量房贷利率也进行了批量调整。这使得存量贷款与新发放贷款之间的利差显著收窄。正因如此，提前还款的数量明显减少，在四季度环比下降了 14%。
另外，在去年 9 月 26 日中央政治局会议之后，一系列旨在稳定房市的政策被推出。新增的房贷业务量呈现出明显的上升态势。在四季度，房贷实现了正增长，增长额度为 36 亿，从而扭转了此前连续 5 个季度下降的趋势。部分居民存在收入波动的情况。我行按照监管政策的要求，在确保风险可控的前提下，设计了还款工具箱。通过对还款计划进行优化调整，降低月供，以及进行协商等方式，能够减轻客户暂时面临的还款压力，并且取得了良好的效果。
李建营谈及消费贷业务。为应对按揭贷款需求下降以及消费需求的结构性变化，三年前北京银行依据对市场的预测，加快了线上消费贷款的研发培育工作，并推出了“京 e 贷”产品。经过三年的探索与优化，已步入稳步增长的阶段，在 2024 年增长了 109%，对稳定零售资产规模发挥了重要作用。
城投、房地产重点领域风险进一步收敛
北京银行副行长、首席风险官徐毛毛在回应资产质量问题时表示，该行将工作重点放在“稳”字上，同时在“优”字上发力，还在“严”字上严格把控，并且在“智”字上运用智慧。
“稳”意味着资产质量达成“三下降三提升”。其中“三下降”具体为：不良贷款率为 1.31%，相较于年初降低了 0.01 个百分点；逾期贷款率是 1.62%，比年初下降了 0.10 个百分点；公司贷款不良生成率为 0.81%，与年初相比下降了 0.19 个百分点。全年累计处置不良资产金额较上年提升 4.3%；全年累计实现现金收回较上年提升 20.4%；已核销现金清收金额较上年提升 25.4%。
调整布局实现“优”，区域结构得以不断优化。北京地区的贷款规模达到了 9326 亿元北京市房地产信息系统，其占比超过了 40%。长三角地区的贷款规模突破了 5000 亿元，该地区的贷款增量占比接近 30%。
2024 年在行业布局方面，贷款增速排名前三的行业有科学研究和技术服务业，其增速达到 83.43%；还有制造业，增速为 31.29%；以及租赁和商务服务业，增速是 18.85%。
徐毛毛称：对于房地产业务，在贯彻落实国家保交楼、保民生、稳预期的政策要求之际，要根据每户情况制定策略以强化对风险敞口的管控，重点对财务状况稳健的头部房企给予支持，将注意力集中在一二线城市的刚性及改善型住房项目上，同时要严格管控商业用房开发贷款以及经营性物业抵押贷款等业务。截至 2024 年末，北京银行在房地产行业的贷款规模整体处于稳定状态。不良贷款的余额以及不良贷款率相较于年初都实现了下降。
城投平台业务方面，到 2024 年末时。依据央行公布的名单来进行测算，北京银行融资平台全口径授信业务在公司业务中所占比例整体而言是比较低的。其中，长三角地区的占比超过了 60%。并且资产质量整体上一直保持着平稳且可控的状态。
“严”意味着严守底线，并且对管理机制进行优化。在过去的一年里，开展了各类专项排查活动达 400 余次，全面地对授信“三查”的正负面清单进行了梳理和制定。
用“智”来为风险管控赋予力量，从而达成客户风险信息“一键成像”的效果；徐毛毛拿“冒烟指数模型”来作例子，这个模型能够让非普惠客户的风险预警平均提前 7 个月，并且最早能提前 15 个月发出预警。
徐毛毛介绍，北京银行开发了智能合规 APP。通过这个 APP，内外部的规章制度都能够在掌上进行查询，随时进行阅读。同时，还可以利用 AI 进行问答。去年，北京银行还建立了不良归因分析系统，借助这个系统，每一个单位、每一个人以及每一个不良产生的原因，都能够被精准地画像，进一步提升了数字化风控的水平。
