经济日报中国经济趋势研究院整理的《中国家庭财富调查报告》28日发布。报告基于覆盖全国25个省、268个县的1.2万户家庭的住户调查数据，内容涵盖中国家庭财富规模与结构、城乡与地区差异、金融资产与住房、家庭投融资决策、养老规划等，全面客观地反映我国当前家庭财富的基本状况。
家庭平均财富14万元，你达到目标了吗？
经济日报中国经济趋势研究院最新发布的《中国家庭财富调查报告》显示，2015年中国家庭人均财富为144197元，其中城镇家庭人均财富为208317元、农村家庭人均财富为64780元。除了城乡差异，家庭财富也存在一定的地区差异。东部地区家庭人均财富水平最高，中部地区次之，西部地区最低。东部地区家庭人均财富分别是中部地区和西部地区的1.44倍和2.52倍。
原始报告
2015年，中国家庭人均财富为144197元，其中城镇家庭人均财富为208317元，农村家庭人均财富为64780元，城镇家庭人均财富是农村家庭的3.22倍。除了城乡差异外，家庭财富也存在一定的区域差异。如图1.1所示，东部地区家庭人均财富水平最高，中部地区次之，西部地区最低。从数量上看，东部地区家庭人均财富为187793元，中部地区和西部地区分别为130708元和74513元，东部地区家庭人均财富是中部地区的1.44倍，是西部地区的2.52倍。
本报告按照户主特征对样本进行分类，并考察了各个子样本的人均财富。将按户主受教育程度分类的家庭人均财富显示，不同户主受教育程度的家庭人均财富存在较大差异，例如，户主学历为本科及以上家庭的人均财富是户主学历为小学及以下家庭的4.48倍。可以看出，随着户主受教育程度的提高，家庭人均财富呈现逐步提升的趋势。从增长率来看，不同教育程度对人均财富增长的影响不同，对于城镇家庭来说，户主受教育程度由初中变为高中能够带来家庭人均财富的最大增幅； 而对于农村家庭来说，户主受教育程度由高中变为大专，会导致家庭人均财富的最大增幅。
除了教育，健康也是人力资本的重要组成部分。健康对收入和财富都有促进作用。可以看出，户主的健康状况对家庭人均财富的影响很大。户主健康状况较好、户主健康状况一般、户主健康状况较差的家庭人均财富分别为165366元、119119元、44632元。城镇样本中，户主健康状况较好的家庭与户主健康状况一般的家庭人均财富差距较小，农村样本中差距较大。但是，城镇样本中，户主健康状况一般和户主健康状况较差的家庭人均财富差距较大，农村样本中差距较小。
本报告还按照户主所在单位的职业对样本进行了分类，单位或部门负责人户主的家庭人均财富最高，全国样本中，单位或部门负责人户主的家庭人均财富达到314520元，城镇和农村样本中，单位或部门负责人户主的家庭人均财富分别为352263元和138021元。非技术工人或农民户主的家庭人均财富最低，全国样本中，非技术工人或农民户主的家庭人均财富达到66625元，城镇和农村样本中，非技术工人或农民户主的家庭人均财富分别为112100元和46708元。
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70% 的资产为房地产，城市地区高于农村地区
《中国家庭财富调查报告》显示，全国家庭人均财富中，房地产净值占比为65.61%；城镇和农村家庭人均财富中，房地产净值占比分别为67.62%和57.60%。调查分析显示，城镇住房市场相对活跃，城镇住房升值预期较高，家庭所拥有房屋的产权价值也与家庭人均收入、户主受教育程度高度相关。家庭收入越高，房屋净值越高；户主受教育程度越高，房屋净值越高。
原始报告
从家庭财富构成来看，房地产净值是家庭财富最重要的组成部分，全国家庭人均财富中，房地产净值占比为65.61%；城镇、农村家庭人均财富中，房地产净值占比分别为67.62%、57.60%。
根据本次调查，全国居民住房平均原值约16万元，其中城镇居民住房原值约25万元，农村居民住房原值约9万元，前者约为后者的2.6倍。由于近年来我国房地产市场价格不断上涨，居民住房现值远高于原值。全国居民住房现值约31万元，其中城镇居民住房现值约53万元，农村居民住房现值约15万元人口与房地产分析，前者约为后者的3.5倍。粗略可以看出，城镇住房价值上涨速度明显快于农村住房。但比较有意思的是由于购置、建房而产生的债务，全国范围约为1.29万元。 其中，城镇居民平均住房债务约2万元，农村居民平均住房债务约7400元，前者是后者的2.7倍，差距高于原值，但低于现值的差距。
家庭财富调查将全国、城镇和农村家庭按家庭人均收入分为十组。表中家庭收入组别分布按从低到高排列。从全国情况看，收入组别越高，住房原值越高。其中，收入最高的10%家庭所拥有的住房原值是收入最低的10%家庭所拥有的住房原值的5.5倍。本次调查利用十组家庭收入来分析居民住房现值。从全国情况看，收入组别越高，住房现值越高，表现出住房现值与收入之间存在显著的相关性。其中，收入最高的10%家庭所拥有的住房现值是收入最低的10%家庭所拥有住房的6.9倍，大大超过住房原值的对应比例。
影响住房引发债务的因素相对复杂。但这并不意味着住房债务没有规律可循。事实上，住房债务与户主年龄存在一定的关系。从全国来看，户主年龄在26-35岁和45-59岁之间的家庭住房债务较多，且明显高于其他年龄段。城市的情况与全国类似，这两组家庭的住房债务明显高于其他年龄段。不过农村的情况略有不同，26-35岁年龄段确实是最高的，且明显高于其他年龄段。不过，虽然户主年龄在45-59岁之间的家庭住房债务也是第二高的年龄段，但与36-45岁年龄段的住房债务基本持平。
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不到20%的汽车贷款被使用
《中国家庭财富调查报告》显示，城乡家庭汽车拥有率为31.8%，拥有2辆及以上汽车的家庭占被调查家庭总数的3.48%，平均每百户拥有汽车39.8辆，城镇家庭汽车拥有率为农村家庭的1.55倍。但家庭消费信贷普及度不高，使用贷款购车的家庭规模较小，仅占有车家庭的18%，占全部被调查家庭的6.5%。贷款购车的家庭也大多集中在城镇地区。
原始报告
从家庭人均动产结构看，家用汽车是城乡家庭人均资产的最重要构成部分。按市场价格测算，城乡居民家用汽车的估计价值均为10405元/人人口与房地产分析，占家庭人均动产的68.57%。其中，城镇居民家用汽车的估计价值为15012元/人，农村居民家用汽车的估计价值为4698元/人，占家庭人均动产的67.96%/人，农村居民家用汽车的估计价值为71.06%。城镇居民家用汽车的估计价值是农村居民的3.20倍，但其在家庭人均动产中的占比比农村居民低3.10个百分点。其他构成部分也存在一定的城乡差异。
随着城乡居民收入不断提高，汽车消费需求增大，汽车逐渐走入寻常百姓家。被调查家庭汽车拥有率为31.8%，部分家庭拥有一辆以上汽车，拥有两辆及以上汽车的家庭占被调查家庭总数的3.48%，平均每百户调查家庭拥有汽车数量为39.8辆。城乡汽车拥有量存在明显差异，城镇家庭汽车拥有程度较高，家庭汽车拥有率为37.86%，是农村家庭的1.55倍。分地区看，经济发达省份家庭汽车拥有率较高，如北京、上海、浙江等省市。
家庭消费信贷普及率不高。部分有车家庭使用贷款购车，但规模不高，仅占有车家庭的18%，占全部调查家庭的6.5%。绝大多数家庭没有使用贷款购车。贷款购车的家庭也多集中在城镇地区。此外，仅有14.42%的调查家庭考虑在未来5年内使用贷款购车。城镇家庭使用贷款购车的意愿高于农村家庭，且差异显著。从家庭特征来看，年轻的户主比年龄较大的户主更愿意接受贷款购车。户主的受教育程度越高，愿意使用贷款购车的比例越高。
家庭用车用途主要包括生产和生活两方面。调查显示，家庭用车主要是为了提高生活的便利性，在所有拥有汽车的家庭中，拥有生产和商务用车的仅占26.7%，城镇有车家庭拥有生产和商务用车的比例为21.6%，农村有车家庭拥有生产和商务用车的比例为37.6%。这说明城镇家庭买车、用车是为了方便和享受，农村家庭用车用于生产和商务，是为了比城镇家庭赚取更多的收入。汽车不仅仅是一种消费品。
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四分之一的家庭为子女教育储蓄
《中国家庭财富调查报告》显示，在家庭储蓄的主要原因中，第一大原因是“为子女教育做准备”，超过四成家庭以此作为储蓄原因。其次是“应对突发事件和医疗费用”、“为养老储蓄做准备”、“不愿承担投资风险”、“为买房或装修做准备”。预防性动机是城乡家庭储蓄的主要动机。在城乡家庭经常去办理储蓄业务的银行中，排名前六的银行分别是：农业银行（24.52%）、工商银行（19.45%）、地方商业银行（17.24%）、建设银行（13.93%）、邮政储蓄银行（13.67%）、中国银行（5.75%）。
原始报告
当期收入可用于当期消费，当期未消费的资金构成储蓄。在被调查家庭储蓄的主要原因中，排名第一的是“为子女教育做准备”，超过四成家庭将此列为储蓄原因。其次是“应对突发事件和医疗费用”、“为养老储蓄做准备”、“不愿承担投资风险”、“为买房或装修做准备”。城乡居民储蓄的主要原因基本一致，前三项都是为了应对未来的不确定性而进行的较大支出。这表明，城乡居民储蓄行为中存在较强的预防性动机。
样本家庭近一年新增储蓄占家庭收入比重分布情况为：39.66%的家庭储蓄占家庭收入的10%以下，22.62%的家庭新增储蓄占家庭收入的（10%，20%），19.47%的家庭新增储蓄占家庭收入的（20%，30%），8.47%的家庭新增储蓄占家庭收入的（30%，40%），4.5%的家庭新增储蓄占家庭收入的（40%，50%），2.35%的家庭新增储蓄占家庭收入的（50%，60%），储蓄在60%以上的家庭数量较少。总体来看，超过80%的家庭储蓄占收入的三分之一以下。储蓄。城镇家庭储蓄能力强于农村家庭。
居民家庭储蓄的主要种类从高到低依次为活期存款，占48.23%；有整存整取的定期存款，占23.08%；不清楚，占9%；零存取的定期存款，占8.49%。在城镇，前几位的分别是活期存款，占46.2%；有整存整取的定期存款，占25.37%；零存取的定期存款，占9.53%；不清楚，占7.28%。在农村，居民家庭储蓄的主要种类从高到低依次为活期存款，占51.16%；有整存整取的定期存款，占19.78%；不清楚，占11.5%；有整存整取的定期存款，占6.97%。
在城乡家庭经常办理储蓄业务的银行中，排名前六的银行分别是：1.农业银行，占比24.52%；2.工商银行，占比19.45%；3.地方性商业银行，占比17.24%；4.建设银行，占比13.93%；5.邮政储蓄银行，占比13.67%；6.中国银行，占比5.75%。在对主要办理储蓄业务的银行的评价方面，72.17%的家庭对为其服务的银行表示满意，4.98%的家庭表示不满意，22.85%的家庭认为银行服务一般。进一步分析发现，城乡家庭对银行的满意度基本相同。 户主年龄在40岁以下的家庭对银行服务的满意比例低于其他年龄段；户主受教育程度较高的家庭对银行服务的满意比例较低；户主就职于党政机关、国有企业、中外合资企业的家庭对银行服务的满意比例较低。
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专业理财规划师很受欢迎
《中国家庭财富调查报告》显示，在我国投资各类金融产品的家庭中，股票投资参与度最高，占全部受访家庭的7.35%，基金投资占4.52%，收藏投资占3.53%。城镇家庭有10.56%投资过股票，约为农村家庭的4倍。调查显示，理性投资是主流，57.48%的受访者对家人、朋友、同事的意见持积极态度，凸显专业理财师的作用。
原始报告
由于居民储蓄增加，投资收益在收入结构中的比重逐步提高，城乡居民理财投资意识和理财投资参与度不断提高，财产形式不再单纯是银行存款，而是包括股票、基金、债券、商业投资、收藏品等多种类型。
在参与各类产品投资的住户中，股票投资的参与率相对最高，占全部调查住户的7.35%，其次是基金，占4.52%，收藏品的参与率最低，仅为3.53%。从城乡来看，城镇住户各类产品投资的参与率均高于农村住户，其中城镇住户参与股票投资的比例达10.56%，约为农村住户股票投资参与率的4倍。从户主特征来看，年龄结构年轻化、受教育程度较高的群体、户主就职于中外合资企业、党政机关、事业单位、民营企业、户主为单位或部门负责人、专业技术人员、办事员等群体，各类产品的投资参与比例均高于其他群体。
在投资过程中，7.86%的家庭愿意承担较大的风险以获得更多的投资收益，17.28%的家庭只愿意承担较小的风险并可相应降低收益标准，11.75%的家庭只承担较小的风险，对收益要求不高，63.11%的家庭不愿意承担任何风险。从地区来看，城镇家庭承担风险的能力相对较强。从户主特征来看，随着年龄段的增加，承担投资风险的能力呈现降低趋势，户主受教育程度越高，其承担较大风险、获得更多投资收益的意愿越明显。
参与各类产品投资的家庭并非盲目投资，很多家庭比较理性，会从各种方式和渠道获取建议和指导，以分散风险和保值增值。其中，受访者倾向于认同家人、朋友、同事等的意见，57.48%的家庭对参考这些人的意见持积极态度。此外，专业理财师的作用凸显，越来越多的家庭认为专业理财师能够提供切实的帮助，不仅40.87%的受访者对专业理财师的意见持积极态度，还有28.04%的受访者在进行实际的投资产品组合时也会参考专业理财师的意见。进一步分析发现，城镇家庭比农村家庭更认同专业理财师的作用。
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近半数受访者认为，应该在50岁之前制定退休计划。
中国家庭财富调查报告显示，多数民众对60岁以后的收入水平预期较低，33.28%的人预计自己的收入将比60岁前下降三成以下，而60.07%的居民预计60岁以后收入将下降一半以上。
调查结果显示，为达到理想的老年生活水平，48.29%的人认为应在50岁前做好养老规划，33.84%的受访者认为应在51至60岁之间做好养老规划。城镇居民养老规划早于农村居民，收入较高的家庭养老规划更早。在个人担心60岁后难以应对的状况中，重大疾病、意外事故、赡养子女、日常生活消费和通货膨胀位列前五位。8.16%的受访者购买了商业养老保险来应对养老风险。
原始报告
根据2015年国民经济和社会发展统计公报，我国60岁及以上人口占总人口比重已达16.1%，65岁及以上人口比重已达10.5%。在人口老龄化加速推进的背景下，养老问题成为社会关注的焦点。
调查数据显示，大多数人对于60岁以后的收入水平预期较低，33.28%的人预计自己60岁以后的收入将比60岁以前下降30%以下，60.07%的人预计自己60岁以后的收入会下降一半以上，20.59%的人预计自己60岁以后的收入将是60岁以前的50%到80%，但仍有6.52%的人预计自己60岁以后的收入将超过60岁以前的水平。
虽然每个人的理想生活水平不同，但总体上，大多数人对实现理想的老年生活水平有信心。具体来说，在对60岁以后实现理想生活水平的信心问题上，回答“很有信心”、“比较有信心”、“不太有信心”、“没有信心”和“不知道”的比例分别为16.7%、38.9%、21.25%、9.23%和13.92%。与农村居民相比，城镇居民对实现理想的老年生活水平更有信心，这与城镇居民对老年收入水平有更高预期的结论一致。
要想在晚年达到理想的生活水平，提前做好退休规划必不可少。不过，每个人的规划时间都不一样。8.41%的人认为应该在30岁前开始做好退休规划，而10.7%的人认为应该在年老之后才开始考虑退休问题。此外，在50岁前做好退休规划的人比例（48.29%）接近一半（48.29%），而选择在51岁至60岁之间做好退休规划的人比例为33.84%。
绝大多数人担心60岁以后难以应对的情况，仅有6.74%的人认为没有必要担心，农村和城镇相应比例分别为5.72%和7.46%。个人担心老年难以应对的事情中，排在前五位的分别是重大疾病、意外事故、赡养子女、日常生活消费和通货膨胀，占比分别为74%、45%、13.19%、12.32%和11.72%。数据显示，43.87%的人购买了不同类型的商业保险来应对老年风险，城镇居民相应比例高于农村居民，分别为44.03%和43.64%。 或许是因为重大疾病被普遍认为是养老最难应对的第一件事，购买比例最高的是医疗相关险种，其中普通医疗保险购买比例为27.84%，重大疾病险购买比例为8.42%。除医疗相关险种外，购买比例最高的险种是商业养老险，占比为8.16%，而寿险和财险的购买比例分别为4.79%和1.07%。
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